Nižší úrok rovná se výhodnější hypotéka? Špatně. Nízké úroky jsou naopak často pouhým marketingovým tahákem, který ale sám o sobě nic neznamená. Údajem, který byste místo úroků měli sledovat, je RPSN.
Co je RPSN?
Zkratka RPSN znamená roční procentuální sazba nákladů úvěru. Vyjadřuje v procentech celkovou nákladovost úvěru se započtením všech poplatků a nákladů na získání úvěru. Je to údaj, který vám na rozdíl od úrokové sazby prozradí, jestli je úvěr skutečně výhodný.
Podívejte se do našeho slovníku hypotečních pojmů.
Co znamená RPSN v praxi?
V praxi RPSN uvádí, kolik procent z dlužné částky zaplatíte za rok. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě ale částka RPSN zahrnuje i veškeré další náklady spojené s úvěrem – především nejrůznější poplatky.
RPSN vám řekne víc než úroková sazba
Banky často lákají klienty na překvapivě nízké úroky, jen aby si vzápětí naúčtovaly tisíce za dodatečné služby a poplatky. Úroková sazba tedy není vhodným kritériem, podle kterého posuzovat výhodnost úvěrů. Mnohem lépe vám poslouží RPSN. Obecně platí, že čím nižší RPSN, tím lepší úvěr.
Úroková sazba:
- nemá vypovídací hodnotu, protože nezahrnuje poplatky,
- může být nepřehledná při porovnávání různých úvěrů, protože některé banky uvádí roční úroky (p.a.), zatímco jiné čtvrtletní (p.q.), nebo dokonce měsíční (p.m.).
Oproti tomu RPSN:
- zahrnuje i poplatky, a proto má vyšší vypovídací hodnotu,
- je přehlednější, banky jsou totiž povinné uvádět vždy roční RPSN.
Které poplatky RPSN zahrnuje a které naopak ne?
RPSN zahrnuje téměř všechny poplatky, které se s hypotékou můžou pojit. Takovými poplatky jsou například:
- poplatek za uzavření smlouvy
- poplatek za správu nového úvěru
- poplatek za posouzení žádosti o úvěr
- poplatek za odhad nemovitosti.
Údajem, který v RPSN může i nemusí být započítán, je pojištění úvěru.
Tip: Vždy si zjistěte, zda je pojištění do RPSN zahrnuto, nebo ne.
RPSN: Výpočet
Výpočet RPSN probíhá podle složité rovnice, která obsahuje řadu parametrů. Nejlépe uděláte, když místo zdlouhavého dosazování do RPSN vzorce vyzkoušíte některou z online RPSN kalkulaček, které snadno dohledáte na internetu.
Pokud vás ale přece jen RPSN vzorec zajímá, najdete ho v Zákoně o spotřebitelském úvěru. Ten přesně uvádí, jak se při výpočtu RPSN musí postupovat. Vzorec RPSN je podle zákona následující:
m m′
∑ Ck(1 + X)-tk = ∑ Dl(1 + X)-sl
k=1 l=1
Přičemž:
- X: roční procentní sazba nákladů
- m: číslo posledního čerpání
- k: číslo čerpání (1 ≤ k ≤ m)
- Ck : částka čerpání k
- tk: interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání (t1 = 0)
- m′: číslo poslední splátky jistiny nebo nákladů
- 1: číslo splátky jistiny nebo nákladů
- Dl: výše splátky jistiny nebo nákladů,
- Sl: interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky jistiny nebo nákladů.
Banky mají povinnost RPSN uvádět
Banky a všechny ostatní subjekty, které poskytují úvěr, mají ze zákona povinnost RPSN uvádět, a to nejen v informačních materiálech o podmínkách úvěru, ale také v reklamách. Dejte si však pozor na známý trik. Banky rády uvádějí „RPSN od…“. RPSN je v takové reklamě velmi nízká a lákavá, ve skutečnosti na ni však dosáhnete jen při splnění velmi přísných podmínek a v realitě vám banka nabídne RPSN mnohem vyšší.
Tip: Věděli jste, že když banka uvede do smlouvy špatně vypočítanou RPSN (ať už schválně, nebo omylem), máte nárok na vrácení většiny úroků?
RPSN není u hypotéky přesná
Zatímco u úvěru na pár let je banka schopná vám sdělit přesnou hodnotu RPSN, u hypotéky jde spíše o odhad. Hypotéka se totiž uzavírá zpravidla na delší dobu, během níž může dojít ke změně podmínek. Největší roli hrají úroky, které platí pouze po dobu sjednané fixace a následně se můžou změnit. Změna úroků pak samozřejmě ovlivní i výši RPSN hypotéky.
Jak zjistit, která hypotéka je nejvýhodnější?
Nabídek hypoték je na trhu nepřeberné množství a vyznat se v nich dá zabrat. Místo porovnávání RPSN každé jednotlivé nabídky zkuste využít naši hypoteční kalkulačku, která veškeré výpočty provede za vás.
