18. 11. 2020

RPSN vám o hypotéce prozradí víc než úroková sazba

Nižší úrok rovná se výhodnější hypotéka? Špatně. Nízké úroky jsou naopak často pouhým marketingovým tahákem, který ale sám o sobě nic neznamená. Údajem, který byste místo úroků měli sledovat, je RPSN.

 

Co je RPSN?

Zkratka RPSN znamená roční procentuální sazba nákladů úvěru. Vyjadřuje v procentech celkovou nákladovost úvěru se započtením všech poplatků a nákladů na získání úvěru. Je to údaj, který vám na rozdíl od úrokové sazby prozradí, jestli je úvěr skutečně výhodný.

 

Podívejte se do našeho slovníku hypotečních pojmů.

 

Co znamená RPSN v praxi?

V praxi RPSN uvádí, kolik procent z dlužné částky zaplatíte za rok. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě ale částka RPSN zahrnuje i veškeré další náklady spojené s úvěrem – především nejrůznější poplatky. 

 

RPSN vám řekne víc než úroková sazba

Banky často lákají klienty na překvapivě nízké úroky, jen aby si vzápětí naúčtovaly tisíce za dodatečné služby a poplatky. Úroková sazba tedy není vhodným kritériem, podle kterého posuzovat výhodnost úvěrů. Mnohem lépe vám poslouží RPSN. Obecně platí, že čím nižší RPSN, tím lepší úvěr.

 

Úroková sazba:

  • nemá vypovídací hodnotu, protože nezahrnuje poplatky,
  • může být nepřehledná při porovnávání různých úvěrů, protože některé banky uvádí roční úroky (p.a.), zatímco jiné čtvrtletní (p.q.), nebo dokonce měsíční (p.m.).

 

Oproti tomu RPSN:

  • zahrnuje i poplatky, a proto má vyšší vypovídací hodnotu,
  • je přehlednější, banky jsou totiž povinné uvádět vždy roční RPSN.

 

Které poplatky RPSN zahrnuje a které naopak ne?

RPSN zahrnuje téměř všechny poplatky, které se s hypotékou můžou pojit. Takovými poplatky jsou například:

  • poplatek za uzavření smlouvy
  • poplatek za správu nového úvěru
  • poplatek za posouzení žádosti o úvěr
  • poplatek za odhad nemovitosti.

 

Údajem, který v RPSN může i nemusí být započítán, je pojištění úvěru.

 

Tip: Vždy si zjistěte, zda je pojištění do RPSN zahrnuto, nebo ne.

 

RPSN: Výpočet

Výpočet RPSN probíhá podle složité rovnice, která obsahuje řadu parametrů. Nejlépe uděláte, když místo zdlouhavého dosazování do RPSN vzorce vyzkoušíte některou z online RPSN kalkulaček, které snadno dohledáte na internetu.

 

Pokud vás ale přece jen RPSN vzorec zajímá, najdete ho v Zákoně o spotřebitelském úvěru. Ten přesně uvádí, jak se při výpočtu RPSN musí postupovat. Vzorec RPSN je podle zákona následující:

 

m                        m′

∑ Ck(1 + X)-tk = ∑ Dl(1 + X)-sl

k=1                      l=1

 

Přičemž:

  • X: roční procentní sazba nákladů
  • m: číslo posledního čerpání
  • k: číslo čerpání (1 ≤ k ≤ m)
  • Ck : částka čerpání k
  • tk: interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání (t1 = 0)
  • m′: číslo poslední splátky jistiny nebo nákladů
  • 1: číslo splátky jistiny nebo nákladů
  • Dl: výše splátky jistiny nebo nákladů,
  • Sl: interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky jistiny nebo nákladů.

 

Banky mají povinnost RPSN uvádět

Banky a všechny ostatní subjekty, které poskytují úvěr, mají ze zákona povinnost RPSN uvádět, a to nejen v informačních materiálech o podmínkách úvěru, ale také v reklamách. Dejte si však pozor na známý trik. Banky rády uvádějí „RPSN od…“. RPSN je v takové reklamě velmi nízká a lákavá, ve skutečnosti na ni však dosáhnete jen při splnění velmi přísných podmínek a v realitě vám banka nabídne RPSN mnohem vyšší.

 

Tip: Věděli jste, že když banka uvede do smlouvy špatně vypočítanou RPSN (ať už schválně, nebo omylem), máte nárok na vrácení většiny úroků?

 

RPSN není u hypotéky přesná

Zatímco u úvěru na pár let je banka schopná vám sdělit přesnou hodnotu RPSN, u hypotéky jde spíše o odhad. Hypotéka se totiž uzavírá zpravidla na delší dobu, během níž může dojít ke změně podmínek. Největší roli hrají úroky, které platí pouze po dobu sjednané fixace a následně se můžou změnit. Změna úroků pak samozřejmě ovlivní i výši RPSN hypotéky.

 

Jak zjistit, která hypotéka je nejvýhodnější?

Nabídek hypoték je na trhu nepřeberné množství a vyznat se v nich dá zabrat. Místo porovnávání RPSN každé jednotlivé nabídky zkuste využít naši hypoteční kalkulačku, která veškeré výpočty provede za vás.

Co hledáte?

Chci sjednat novou hypotéku

Chystáte se koupit nemovitost a chcete získat nejvýhodnější HYPOTÉKU? Využijte naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKU a během 60 sekund získejte přehled o nabídkách hypotečních úvěrů z celého trhu zdarma.

Chci novou hypotéku

Chci refinacovat stávající hypotéku

Splácíte HYPOTÉKU a rádi byste snížili výši svých splátek a získali nižší úrokovou sazbu? Na hypotéce můžete uspořit i několik tisíc korun každý měsíc. Zjistěte kolik můžete ušetřit pomocí naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKY.

Spočítat úsporu

Mám nabídku hypotéky ale chci lepší podmínky

Dostali jste nabídku v bance a rádi byste získali VÝHODNĚJŠÍ HYPOTÉKU? Zašlete nám svou nabídku a my uděláme vše pro to, abychom ji ještě vylepšili.

Získat nabídku

Chci poradit s financováním

Přemýšlíte o HYPOTÉCE, nebo vás čeká refinancování úvěru. Nevíte si rady? Obraťte se na nás a zeptejte se nás na to co Vás zajímá. Rádi Vám pomůžeme.

Chci se poradit

Zeptejte se nás

Chcete se jen nezávazně zeptat?
Rádi Vám pomůžeme!

Zavolejte nám

731 537 339

Napište nám

Kontakt

S námi je hypotéka jednodušší