13. 11. 2020

Hypotéka s ručením nemovitostí a další možnosti

Přestože ČNB zvolnila podmínky pro získání hypotéky, dosáhnout na hypotéku je stále téměř nadlidským úkolem. Existuje ale řešení, díky kterému dostanete úvěr i bez úspor: hypotéka s ručením jinou nemovitostí.

 
Hypotéka a ručení nemovitostí: S čím vám pomůže?

Abyste dosáhli na hypotéku, musíte mít našetřeno minimálně 10 % hodnoty kupované nemovitosti. V případě, kdy kupujete dům za 4 mil. Kč, tak potřebujete přinejmenším 400 000 Kč. Nejedná se o částku, kterou by nebylo možné ušetřit (když víte, jak na to), jenže to má háček. 90% hypotéky můžou tvořit maximálně 15 % všech hypoték, které banka za dané čtvrtletí rozdá. Hypotéka s 10% úsporami je tak svým způsobem výhra, která si ale vybere svou daň v podobě mnohem horších podmínek splácení. V praxi je tak mnohonásobně výhodnější, když dokážete našetřit 20 %.

Jenže našetřit několik stovek tisíc není jen tak. Především mladé páry se často potýkají s tím, že si hypotéku nemůžou dovolit, protože nemají úspory. A právě v tuto chvíli přichází na scénu hypotéka s ručením jinou nemovitostí, která dovoluje vzít si hypotéku zcela bez úspor.

 

Jak u hypotéky ručení nemovitostí funguje?

Banky dovolují ručit za hypotéku nemovitostí, která patří například vašim rodičům nebo blízkým přátelům. Pokud činí hodnota dané nemovitosti minimálně 10 % hodnoty kupované nemovitosti, půjčí vám banka i bez úspor. Další výhodou je, že čím dražší nemovitostí ručíte, tím nižší budete mít LTV. A čím nižší LTV, tím výhodnější podmínky úvěru.

Příklad: Chcete si koupit dům za 4 mil. Kč. Abyste dostali hypotéku, potřebujete mít 20 % našetřeno, v tomto případě tedy 800 000 Kč. Tolik ale nemáte, proto se rozhodnete ručit nemovitostí vašich rodičů. Pokud má jejich nemovitost hodnotu minimálně 800 000 Kč, dostanete od banky hypotéku i bez úspor.

Hypotéka s ručením nemovitostí se nevztahuje jen na rodinné domy. Existují i jiné možnosti, čím můžete ručit.

 

Hypotéka: Ručení pozemkem nebo chatou

Ručit lze v některých případech i pozemkem nebo rekreačním objektem (například chalupou). Některé banky se však k takovému způsobu ručení staví poněkud obezřetně. Každá banka má proto své vlastní podmínky pro to, kdy je ručení pozemkem nebo chalupou možné. Pokud se tedy rozhodnete pro takový způsob ručení, postupujte opatrně a celou záležitost raději prodiskutujte s hypotečním specialistou.

 

Hypotéka: Ručení bytem

Ručení bytem je možné bez jakýchkoli větších omezení. Vztahují se na něj stejné podmínky jako na ručení rodinným domem. Zaprvé nesmí být určený k podnikání, ale k trvalému pobytu. Zadruhé musí být v osobním vlastnictví. Bytem v družstevním vlastnictví ručit nelze.

 

Je možná hypotéka s ručitelem?

O co se vůbec jedná a kdo je ručitel? Ručitelem je osoba, která se zaváže uhradit dluh, pokud ho dlužník nesplatí. Za to ručitel hradí celým svým majetkem v hodnotě dluhu. U běžných úvěrů může být ručitelem plnoletá osoba, kterou si banka prověří stejně jako samotného žadatele o úvěr.

U hypotéky však ručitel možný není.

 

Ručení jinou nemovitostí, než je vaše: Jak na to

Když se rozhodnete ručit nemovitostí, která patří kupříkladu vašim rodičům, musíte bance doložit zástavní smlouvu, kterou podepsal vlastník nemovitosti.

Nemusíte se bát, že by byt vašich rodičů zůstal zastavený na 30 let. Jakmile splatíte požadovanou částku, můžete cizí nemovitost ze smlouvy vyvázat. Částka, kterou musíte splatit, než bude vyvázání nemovitosti možné, je předem daná ve smlouvě s bankou. Většinou se jedná o 10–20 % hodnoty nemovitosti, na kterou si půjčujete. V průměru tak cizí nemovitost vyvážete zhruba za pět let.

Příklad: Půjčujete si na dům v hodnotě 4 mil. Kč, a protože nemáte našetřeno, ručíte bytem rodičů, který má hodnotu 2 mil. Kč. S bankou jste si předem sjednali, že bude možné byt rodičů vyvázat, až splatíte 10 % hodnoty kupované nemovitosti (tedy 10 % ze 4 mil.). Jakmile tedy splatíte 400 000 Kč, můžete byt rodičů vyvázat.

 

Jaké má ručení cizí nemovitostí rizika?

S hypotékou s ručením cizí nemovitostí se pojí několik problémů. Jedním z nich je, že cizí nemovitost v době, kdy je zastavená, není možné prodat nebo s ní jinak disponovat. Mnohem častější a významnější překážkou však bývá strach, že hypotéku nedokážete splácet a cizí nemovitost tak ohrozíte.

 

Hypotéka s ručením cizí nemovitostí: 3 způsoby, jak rizikům předejít

Rizikům můžete předejít několika způsoby. Prvním z nich je, že si při vyjednávání podmínek hypotéky nastavíte dostatečně nízké splátky, o nichž víte, že je dokážete hradit i v případě, že jeden z páru přijde o příjem. Pokud si nejste jistí, jak vysoké splátky zvolit, můžete se poradit s finančním specialistou.

Dalším způsobem, jak se vyhnout potížím, je začít řešit problém se splácením okamžitě, jakmile se objeví. Finanční poradce vám poradí, jak optimalizovat své výdaje nebo jak výhodně refinancovat hypotéku.

Pomoci vám může také pojištění schopnosti splácet hypotéku, které pro vás finanční poradce sjedná.

 

Zjistěte, jaké jsou vaše možnosti, ať už našetřeno máte, nebo ne

Ať už máte našetřeno hodně, málo, nebo nic, stále můžete získat výhodnou hypotéku. Využijte naši hypoteční kalkulačku, která pro vás srovná ty nejlepší nabídky na trhu.

Co hledáte?

Chci sjednat novou hypotéku

Chystáte se koupit nemovitost a chcete získat nejvýhodnější HYPOTÉKU? Využijte naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKU a během 60 sekund získejte přehled o nabídkách hypotečních úvěrů z celého trhu zdarma.

Chci novou hypotéku

Chci refinacovat stávající hypotéku

Splácíte HYPOTÉKU a rádi byste snížili výši svých splátek a získali nižší úrokovou sazbu? Na hypotéce můžete uspořit i několik tisíc korun každý měsíc. Zjistěte kolik můžete ušetřit pomocí naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKY.

Spočítat úsporu

Mám nabídku hypotéky ale chci lepší podmínky

Dostali jste nabídku v bance a rádi byste získali VÝHODNĚJŠÍ HYPOTÉKU? Zašlete nám svou nabídku a my uděláme vše pro to, abychom ji ještě vylepšili.

Získat nabídku

Chci poradit s financováním

Přemýšlíte o HYPOTÉCE, nebo vás čeká refinancování úvěru. Nevíte si rady? Obraťte se na nás a zeptejte se nás na to co Vás zajímá. Rádi Vám pomůžeme.

Chci se poradit

Zeptejte se nás

Chcete se jen nezávazně zeptat?
Rádi Vám pomůžeme!

Zavolejte nám

731 537 339

Napište nám

Kontakt

S námi je hypotéka jednodušší