02. 12. 2020

Hypotéka a vlastní zdroje: Kolik jich potřebujete a co se do nich počítá?

Abyste získali hypotéku, potřebujete minimálně 10–20 % z celkové ceny nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů. Kolik jich potřebujete, co se do nich počítá a jak je našetřit? A je možné získat hypotéku i bez vlastních zdrojů? Vše jsme pro vás přehledně vysvětlili v článku.


Jak těžké je získat hypotéku? Vlastní zdroje musí tvořit 10–20 %

ČNB zakazuje 100% hypotéku. To znamená, že určitou část ceny nemovitosti musíte uhradit z vlastních zdrojů. Banka vám půjčí maximálně 80–90 %, v závislosti na konkrétní bance a vaší situaci.
 
S vlastními zdroji velmi úzce souvisí pojem LTV (Loan to Value). Ten vyjadřuje, kolik procent z ceny nemovitosti vám banka půjčí. V současné době se nejčastěji pohybuje právě mezi už zmíněnými 80 a 90 %.
 
Představte si, že si chcete koupit byt za 4 miliony. Pokud seženete banku, která vám dá LTV 90 %, znamená to, že si můžete půjčit 3 600 000 Kč. Zbylých 400 000 Kč musíte doplatit z vlastních zdrojů. Horší situace nastává v případě 80% LTV – banka vám půjčí jen 80 % ze 4 milionů, tedy 3 200 000 Kč, a ve vlastních zdrojích musíte mít 800 000 Kč.
 
Čím nižší LTV se vám podaří získat, tím lepší podmínky od banky dostanete. To znamená, že je pro vás výhodnější mít co nejvíce vlastních zdrojů a snížit tak LTV na minimum.
 
Tip: Zajímá vás, jak vysoké LTV dostanete a podle čeho se určuje? Přečtěte si článek Jak vysokou hypotéku můžete získat?

 
Co se počítá do vlastních zdrojů na hypotéku?

U hypotéky je možné považovat za vlastní prostředky:

  • hotovost

  • peníze na účtech, které můžete vybrat (běžný účet, spořicí účet, stavební spoření atd.)
  • investice, které můžete vybrat (akcie atd.)
  • pozemek nebo nemovitost v osobním vlastnictví
     

Do vlastních zdrojů se naopak nepočítají:

  • peníze na účtech, které nemůžete vybrat (termínované vklady, které se vážou k určitému datu atp.)

  • investice, které nemůžete vybrat (dluhopisy, které se vážou k určitému datu atp.)
  • nemovitost, v níž sice bydlíte, ale nepatří vám

 

Vlastní zdroje spolužadatelů se sčítají

Někomu je to možná jasné, pro pořádek to ale raději uvedeme: Vlastní zdroje spolužadatelů o hypotéku se sčítají. To znamená, že pokud o hypotéku žádá pár, počítají se do vlastních zdrojů na hypotéku peníze obou.
 
Tip: Jste mladý pár nebo mladá rodina? Přečtěte si článek o tom, jak zvládnout hypotéku v mladé rodině.

 

Hypotéka a vlastní zdroje, pokud už máte pozemek

Ideální možnost, jak získat hypotéku bez vlastních zdrojů v podobě hotovosti, představuje situace, kdy už máte koupený pozemek a chcete si vzít hypotéku na výstavbu domu. V takovém případě totiž pozemek může nahradit požadovaných 10–20 %.
 
Koupili jste pozemek za 800 000 Kč. Teď se chystáte k výstavbě domu v hodnotě 4 000 000 Kč, ale už vám nezbyly finance. Aby vám banka dala hypotéku s 80% LTV, potřebujete alespoň 800 000 Kč z vlastních zdrojů. A přesně ty máte v podobě pozemku. Hypotéku tedy díky tomu dostanete.
 
V praxi to funguje tak, že pozemek dáte bance do zástavy a nahradíte jím požadované vlastní zdroje. Pokud ale nemáte vlastní pozemek nebo nemovitost, které byste bance mohli zastavit, bez vlastních prostředků se neobejdete. Naštěstí existuje několik triků, jak dostat hypotéku bez vlastních zdrojů. Představíme vám je dále v článku.


Jak je to s hypotékou na rekonstrukci 

Lehce komplikovanější situace nastává u rekonstrukce, kdy nehraje roli skutečná hodnota nemovitosti, ale odhad banky. Ta totiž odhadne, jaká bude hodnota nemovitosti po rekonstrukci. Z výsledné částky poté počítá LTV, a tedy i požadavek na vlastní zdroje.
 
Pokud si chcete koupit nemovitost za 2 000 000 Kč a následně ji za další 2 000 000 Kč zrekonstruovat, ale banka odhadne, že po rekonstrukci bude mít nemovitost hodnotu pouze 3 000 000 Kč, půjčí vám jen 2 400 000 (80 % z odhadované hodnoty), případně 2 700 000 (90 %).


Při hypotéce se vyplatí mít rezervu vlastních zdrojů

Vyřizujete si hypotéku? Vlastní prostředky nejsou potřeba jen kvůli LTV. Banka totiž peníze na stavbu domu uvolňuje postupně podle fází, v nichž se stavba nachází. Může se stát, že se některá fáze nečekaně prodraží, ale banka vám bude ochotná poskytnout další část financí až v příští fázi. Je proto lepší mít nějaké vlastní zdroje v rezervě. Co ale dělat, když nemáte naspořeno? 


Jak vlastní zdroje našetřit?

Ve většině případů, kdy chcete žádat o hypotéku, potřebujete našetřit několik set tisíc. To pro řadu lidí představuje obrovský problém – a není divu. V dnešní době, kdy ceny nemovitostí i všeho ostatního šplhají závratnou rychlostí, je to téměř nadlidský výkon. Máme pro vás však dobrou zprávu: Je to možné.
 
V první řadě si musíte vytvořit přehled o svých příjmech a výdajích. Víte přesně, za co utrácíte? Je něco, co si kupujete, přestože to nepotřebujete? Daly by se takové výdaje nějak omezit? Detailní návod na šetření najdete v článku 14 tipů, jak ušetřit peníze na hypotéku.


Je možné získat hypotéku bez vlastních zdrojů?

Jak už jsme zmínili, existuje několik způsobů, jak získat hypotéku bez vlastních zdrojů. Prvním z nich je ručení cizí nemovitostí, o němž jsme napsali samostatný článek. Další příležitost tvoří úvěr na osobu blízkou. Více informací se dočtete v článku Hypotéka bez úspor.
 

Najděte nejvýhodnější hypotéku na trhu

Když budete mít štěstí, podaří se vám zkombinovat rozumné LTV a dobré podmínky hypotéky. Nemusíte se přitom probírat desítkami nabídek známých i neznámých bank na českém trhu. Použijte naši hypoteční kalkulačku a rovnou se podívejte, která nabídka je nejlepší.

Co hledáte?

Chci sjednat novou hypotéku

Chystáte se koupit nemovitost a chcete získat nejvýhodnější HYPOTÉKU? Využijte naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKU a během 60 sekund získejte přehled o nabídkách hypotečních úvěrů z celého trhu zdarma.

Chci novou hypotéku

Chci refinacovat stávající hypotéku

Splácíte HYPOTÉKU a rádi byste snížili výši svých splátek a získali nižší úrokovou sazbu? Na hypotéce můžete uspořit i několik tisíc korun každý měsíc. Zjistěte kolik můžete ušetřit pomocí naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKY.

Spočítat úsporu

Mám nabídku hypotéky ale chci lepší podmínky

Dostali jste nabídku v bance a rádi byste získali VÝHODNĚJŠÍ HYPOTÉKU? Zašlete nám svou nabídku a my uděláme vše pro to, abychom ji ještě vylepšili.

Získat nabídku

Chci poradit s financováním

Přemýšlíte o HYPOTÉCE, nebo vás čeká refinancování úvěru. Nevíte si rady? Obraťte se na nás a zeptejte se nás na to co Vás zajímá. Rádi Vám pomůžeme.

Chci se poradit

Zeptejte se nás

Chcete se jen nezávazně zeptat?
Rádi Vám pomůžeme!

Zavolejte nám

731 537 339

Napište nám

Kontakt

S námi je hypotéka jednodušší